Vad innebär det att samla lån?
Att samla lån innebär att du ersätter flera befintliga lån och krediter med ett enda nytt lån, som används för att betala av alla de gamla. Resultatet är att du går från flera månadsbetalningar, räntor och aviavgifter till en samlad betalning med en ränta. Det nya lånet kallas ofta samlingslån, men det är tekniskt sett ett vanligt privatlån utan säkerhet.
Poängen är sällan att sänka själva skulden, den är exakt lika stor dagen efter bytet. Skillnaden ligger i villkoren: kreditkort och delbetalningar har ofta räntor på 15 till 25 procent, medan ett samlingslån prissätts som ett vanligt privatlån efter kreditprövning. Blir den nya effektiva räntan lägre än snittet på krediterna du löser sjunker räntekostnaden, och blir den högre stiger den.
Vad är skillnaden mellan ett samlingslån och ett vanligt privatlån?
Ett samlingslån är ett privatlån där pengarna används till att lösa befintliga skulder istället för till ny konsumtion. Banken gör samma kreditbedömning och sätter räntan individuellt på samma sätt. Skillnaden märks i ansökan: du anger att syftet är att lösa lån, och flera långivare betalar då ut pengarna direkt till dina gamla kreditgivare istället för till ditt konto. Vissa banker ger dessutom bättre ränta när syftet är att samla skulder, eftersom du sänker din riskprofil när dyra krediter försvinner.
Vad händer med dina gamla lån när du samlar dem?
Dina gamla lån betalas av i sin helhet och avslutas. Antingen sköter den nya långivaren utbetalningen direkt till dina befintliga kreditgivare, eller så får du pengarna till kontot och löser lånen själv inom några dagar. Kontokrediter och kreditkort behöver du själv säga upp efter att saldot är noll, annars ligger kreditutrymmet kvar i din UC och räknas som en skuld nästa gång du söker lån.
Hur fungerar det att samla lån steg för steg?
Så här går det till att samla lån, steg för steg.
1. Räkna ihop dina nuvarande skulder
Logga in hos dina långivare eller kolla senaste fakturorna och summera vad du har kvar att betala på varje lån, kreditkort och delbetalning. Notera även räntan på varje kredit. Summan är det belopp du ska ansöka om, via Samla Smart kan du samla skulder från 5 000 upp till 800 000 kr.
2. Fyll i en ansökan online
Du ansöker med BankID och anger belopp, önskad löptid mellan 1 och 20 år samt uppgifter om inkomst och boende. Ansökan är kostnadsfri och inte bindande. En enda UC-upplysning tas, oavsett hur många banker som sedan prövar din ansökan.
3. Jämför erbjudandena du får
Svaren kommer in från upp till 40 långivare, var och en efter sin egen kreditprövning. Varje erbjudande visar nominell ränta, effektiv ränta och månadskostnad. Jämför alltid den effektiva räntan, det är den som inkluderar alla avgifter och visar lånets verkliga pris.
4. Acceptera och signera med BankID
När du valt det bästa erbjudandet signerar du skuldebrevet digitalt. Flera långivare erbjuder att lösa dina gamla lån direkt åt dig, då anger du bara vilka krediter som ska betalas av och deras kontonummer eller OCR-uppgifter.
5. Kontrollera att de gamla lånen är avslutade
När lösenbetalningarna gått igenom ska dina gamla lån vara avslutade. Begär slutbesked från de tidigare långivarna och säg upp kreditkort och kontokrediter du inte längre behöver. Från och med nu har du en enda faktura att hålla koll på.
Vilka lån och krediter går att samla?
De flesta krediter utan säkerhet går att samla: privatlån, kreditkortsskulder, kontokrediter, delbetalningar och sms-lån. Gemensamt för dem är att de kan lösas i förtid, vilket alla konsumentkrediter enligt konsumentkreditlagen får göras utan extra kostnad i de flesta fall.
Bolån och CSN-lån ingår däremot inte. Bolånet har redan en låg ränta på grund av bostaden som säkerhet, och CSN-lånet har villkor som inget privatlån kan matcha. En fullständig genomgång av vilka lån du kan samla visar hur varje kredittyp hanteras och var gränserna går.
Vad ska man tänka på innan man samlar lån?
Det viktigaste att tänka på innan du samlar lån är att det nya lånet ska ha lägre effektiv ränta än ett viktat snitt av dina nuvarande krediter, och att du inte förlänger löptiden mer än nödvändigt. En lägre månadskostnad kan annars lura dig att betala mer totalt, eftersom räntan tickar under fler år.
Hur jämför du erbjudanden om att samla lån rätt?
Jämför tre siffror: effektiv ränta, månadskostnad och total återbetalning. Den effektiva räntan avgör vilket erbjudande som är billigast vid samma löptid. Räntan sätts individuellt utifrån din kreditprofil, och spannet är stort: hos långivarna i Samla Smarts nätverk ligger den effektiva räntan mellan 4,50 och 21,99 procent. Lägst ränta får den med stabil inkomst, låg skuldsättning och kort löptid.
Vilka krav och avgifter ska du hålla koll på?
Grundkraven är att du är 18 år, har en årsinkomst på minst 108 000 kr och inte har en aktiv skuld hos Kronofogden. Avgiftssidan är lika viktig: uppläggningsavgift och aviavgift på det nya lånet ska räknas in i jämförelsen, och de syns i den effektiva räntan. Alla krav för att samla lån och hur olika långivare viktar dem skiljer sig mer än många tror.
Vad kostar det att samla lån?
Att ansöka kostar ingenting, varken via Samla Smart eller hos långivarna direkt. Kostnaden för själva lånet består av räntan plus eventuella avgifter, och den beror på din kreditvärdighet, lånebeloppet och löptiden.
Jämförelsen ska göras på totalkostnad och på samma återbetalningstid: den vägda snitträntan på dina nuvarande krediter plus deras aviavgifter, mot den effektiva räntan och uppläggningsavgiften på det nya lånet. Vad du faktiskt erbjuds går inte att veta i förväg, eftersom långivaren sätter räntan individuellt efter kreditprövning. Vår genomgång av hur du räknar ut om ett samlingslån lönar sig går igenom uträkningen steg för steg, med en kalkylator som gör annuitetsberäkningen på dina egna siffror.
När lönar det sig att samla lån?
Att samla lån lönar sig när den nya effektiva räntan är klart lägre än snitträntan på dina nuvarande krediter, vilket oftast är fallet om du har kreditkortsskulder, delbetalningar eller smålån. Störst blir effekten för dig med flera dyra småkrediter, där både räntor och staplade aviavgifter försvinner i ett svep.
Det lönar sig däremot sällan om du redan har ett enda billigt privatlån, eller om du förlänger löptiden så mycket att totalkostnaden ökar trots lägre ränta. En ärlig genomgång av fördelar och nackdelar med att samla lån hjälper dig avgöra vilken sida av strecket du hamnar på.
Vanliga frågor om att samla lån
Hur ofta kan man samla lån?
Det finns ingen gräns för hur ofta du kan samla lån, men varje ansökan ska vara ekonomiskt motiverad. Har räntorna sjunkit eller din ekonomi förbättrats kan det löna sig att samla om ett befintligt samlingslån, det kallas ibland att refinansiera.
Vilka steg går ansökan igenom?
Ansökan går igenom fyra steg. Du fyller i uppgifter om skulder, inkomst och boende, långivarna gör sin kreditprövning, de som vill låna ut återkommer med erbjudanden, och när du valt ett erbjudande och signerat med BankID löser långivaren de gamla krediterna. Hur lång tid varje steg tar bestäms av långivaren och av din situation.
Måste man samla alla sina lån på en gång?
Nej, du väljer själv vilka lån och krediter som ska ingå. Många börjar med de dyraste krediterna, som kreditkort och smålån, och behåller ett billigt privatlån utanför. Det avgörande är att varje kredit du löser har högre ränta än det nya lånet.
Kan man ångra ett samlingslån?
Ja, konsumentkreditlagen ger dig 14 dagars ångerrätt på alla konsumentkrediter. Ångrar du dig betalar du tillbaka beloppet plus ränta för dagarna du haft lånet. Har de gamla lånen redan lösts behöver du dock ta höjd för att de inte automatiskt återuppstår.
Kan man samla lån helt online?
Ja, hela processen sker online med BankID: ansökan, jämförelse av erbjudanden och signering av skuldebrevet. Du behöver aldrig besöka ett bankkontor, och flera långivare löser dessutom dina gamla lån åt dig digitalt.
