Hur mycket bättre blir villkoren med en medsökande?
En medsökande med stabil inkomst kan påverka både ränta och bedömning, eftersom långivaren räknar på två inkomster i stället för en. Hur stor skillnaden blir avgörs av kreditprövningen och kan inte sägas i förväg. Effekten kommer från tre håll samtidigt.
Räntan prissätts på lägre risk
Två inkomster med solidariskt ansvar betyder att banken har dubbla källor till återbetalning, och riskmarginalen i räntan krymper därefter. På ett samlingslån om 250 000 kr över 8 år motsvarar tre procentenheters förbättring ungefär 380 kr lägre månadskostnad och drygt 36 000 kr över löptiden, mer än de flesta förhandlingsknep åstadkommer tillsammans.
Kalkylen går ihop där den ensam gick minus
Bankens kvar att leva på-kalkyl är den vanligaste avslagsorsaken, och en medsökandes inkomst förvandlar den i ett slag. Det gäller särskilt vid större belopp, där en ensam inkomst sällan bär hela lasten, något som märks tydligt i genomgången av att samla stora lån där medsökande i praktiken är standard över en halv miljon.
Svagheter i profilen väger lättare
Har huvudsökanden anmärkningar, många förfrågningar eller kort inkomsthistorik balanserar en ren medprofil bilden. Banken bedömer helheten, och det är betydligt lättare att samla lån trots dålig kreditvärdighet när en andra person med ordnad ekonomi delar ansvaret.
Vad innebär det solidariska betalningsansvaret?
Solidariskt betalningsansvar betyder att banken kan kräva hela skulden av vem som helst av er, när som helst. Det är inte ett ansvar på hälften var: missar huvudsökanden en betalning vänder sig banken till medsökanden för hela beloppet, oavsett interna överenskommelser er emellan.
Konsekvenserna är värda att stava ut innan någon skriver på. Lånet syns i medsökandens kreditupplysning och belastar dennes låneutrymme, exempelvis vid en framtida bolåneansökan. Missade betalningar drabbar bådas kreditvärdighet lika hårt. Och ansvaret upphör inte vid skilsmässa, ovänskap eller flytt, det följer skuldebrevet tills lånet är löst eller skrivits om. Skriv gärna ett internt avtal om hur ni fördelar betalningarna, men var medvetna om att det bara gäller er emellan, inte mot banken.
Vem kan vara medsökande på ett samlingslån?
Medsökande kan vara vem som helst som uppfyller långivarens grundkrav: myndig, folkbokförd i Sverige, inkomst som tål prövning och ingen aktiv skuld hos Kronofogden. Vanligast är partner eller make, följt av föräldrar som hjälper vuxna barn.
Kraven speglar huvudsökandens: samma krav som gäller för att samla lån i övrigt prövas för båda parter, och bankerna ser helst att medsökanden har stabil inkomst snarare än hög. En pensionerad förälder med trygg pension är ofta en starkare medsökande än en högavlönad med rörlig inkomst och egna stora skulder.
Kan man samla lån utan medsökande?
Ja, de flesta samlingslån tecknas utan medsökande, och en stark egen profil behöver ingen. Frågan är aktuell främst för den som ligger på gränsen: där är alternativen till medsökande att sänka beloppet, förbättra kalkylen eller låta fler långivare pröva ansökan.
Det sista underskattas. Eftersom bankernas mallar skiljer sig åt kan en ansökan som kräver medsökande hos en långivare beviljas solo hos en annan, och en samlad ansökan via Samla Smart visar exakt vilka av upp till 40 långivare som säger ja på egna meriter. Många upptäcker att medsökanden inte behövdes, andra att skillnaden i ränta med och utan är så stor att frågan ändå är värd att ställa över middagsbordet.
Hur tar du bort en medsökande från lånet?
En medsökande släpps ur ansvaret genom att lånet skrivs om, vilket kräver att banken godkänner huvudsökanden ensam vid en ny kreditprövning. Vanligaste vägarna är omskrivning hos samma bank efter ett par års skött betalning, eller att lånet löses genom ett nytt samlingslån i bara ditt namn.
Planera för det redan vid tecknandet om medsökandet är tänkt som tillfällig hjälp. Ett år av prickfria betalningar och en förbättrad inkomst räcker ofta för att klara omprövningen, och då har medsökanden gjort sitt jobb: öppnat dörren när den var stängd och kunnat kliva ur när den väl var öppen.
Vanliga frågor om att samla lån med medsökande
Måste en medsökande vara sambo eller gift med mig?
Nej, det finns inget krav på relation eller gemensam adress. Föräldrar, syskon och vänner kan vara medsökande, det avgörande är att personen klarar bankens kreditprövning och förstår det solidariska ansvaret.
Påverkar det medsökandens kreditvärdighet att stå på mitt samlingslån?
Ja, lånet registreras i medsökandens kreditupplysning och räknas in i dennes skuldbörda vid framtida ansökningar. Skötta betalningar bygger samtidigt positiv historik för båda, men medsökandens eget lånevillkor, exempelvis för bolån, påverkas av åtagandet.
Kan medsökanden tvingas betala hela lånet?
Ja, det är innebörden av solidariskt betalningsansvar: banken kan kräva hela återstående skulden av vilken som helst av låntagarna. Interna överenskommelser om fördelning gäller bara mellan er och hindrar inte bankens krav.
Blir räntan alltid lägre med medsökande när man samlar lån?
Nästan alltid, förutsatt att medsökanden har ordnad ekonomi. Förbättringen ligger typiskt på en till fyra procentenheter. En medsökande med egna betalningsproblem kan däremot försämra ansökan, så valet av person spelar roll.
Kan vi vara två som samlar våra gemensamma lån?
Ja, par med blandade skulder från båda hållen kan samla allt i ett gemensamt lån med båda som låntagare. Långivaren räknar då på två inkomster mot en gemensam skuldbild, vilket vägs in i kreditprövningen.
