Hur fungerar grundkraven för att samla lån?
Grundkraven är binära: uppfyller du dem prövas ansökan, annars inte. Så här fungerar de tre viktigaste i praktiken.
Vilka krav gäller för ålder och folkbokföring?
Myndighetsåldern 18 år är lagens golv för att ingå kreditavtal, men flera långivare sätter egna gränser vid 20 eller 21 år för större lånebelopp. Folkbokföringskravet finns för att banken ska kunna verifiera din identitet och inkomst mot svenska register, och de flesta vill se att du varit folkbokförd i Sverige i minst ett år. BankID är i praktiken obligatoriskt, eftersom hela ansöknings- och signeringsflödet är digitalt.
Hur fungerar inkomstkravet på 108 000 kr per år?
Gränsen på 108 000 kr före skatt, motsvarande 9 000 kr i månaden, är golvet för att ansökan ska prövas i flödet. Som inkomst räknas mer än lön: pension, sjukersättning, a-kassa och föräldrapenning godtas av många långivare, medan studiemedel från CSN normalt inte räknas. Inkomsten kontrolleras mot Skatteverkets uppgifter, så ange den exakt som den är.
Varför stoppar en aktiv skuld hos Kronofogden ansökan?
Ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden stoppar i praktiken varje låneansökan, eftersom det formellt visar att din ekonomi inte klarar befintliga åtaganden. Observera skillnaden mot en betalningsanmärkning: anmärkningen är en historisk notering som flera långivare accepterar, medan saldot är ett pågående problem som måste lösas först.
Vad är kvar att leva på-kalkylen?
Kvar att leva på-kalkylen, ofta förkortad KALP, är bankens beräkning av om din inkomst räcker till lånet, och den fäller fler ansökningar än både anmärkningar och låg inkomst. Banken räknar din inkomst minus skatt, boendekostnad, det nya lånets månadskostnad och ett schablonbelopp för levnadsomkostnader per hushållsmedlem. Blir resultatet negativt nekas ansökan oavsett hur välskött din historik är.
Det ironiska är att kalkylen ofta ser bättre ut efter en samling än före, eftersom det nya lånets månadskostnad är lägre än de gamla krediternas sammanlagda. Seriösa långivare räknar på situationen efter att dina dyra krediter lösts, vilket beskrivs i guiden om hur en samling av lån går till. Ansöker du om mer än vad som behövs för att lösa krediterna försämras kalkylen däremot i onödan.
Vilken kreditvärdighet krävs för att samla lån?
Det finns ingen fast lägstanivå för kreditvärdighet, eftersom varje långivare drar sin egen gräns. Storbankerna vill i regel se UC:s bättre riskklasser, medan nischbanker med individuell bedömning godkänner betydligt svagare profiler om inkomsten är stabil och kalkylen går ihop.
Praktiskt betyder det att samma ansökan kan nekas av tio långivare och beviljas av tre andra, till olika räntor. Därför är en bred prövning den enda metoden som ger ett verkligt svar på om din kreditvärdighet räcker. Ligger din profil i de svagare klasserna finns en egen genomgång av att samla lån med svag kreditvärdighet, med åtgärderna som flyttar dig över godkäntgränsen.
Vilka krav gäller utan fast anställning?
Fast anställning är inte ett formellt krav, men anställningsformen påverkar hur banken bedömer inkomstens stabilitet. Två grupper möter särskilda frågor i prövningen.
Vad gäller för visstidsanställda och timanställda?
Visstidsanställda och timanställda bedöms på inkomsthistorik snarare än anställningsform: tolv månaders jämn inkomst väger tyngre än kontraktstypen. Flera långivare vill se att anställningen sträcker sig minst sex månader framåt från ansökningsdagen. Hela bedömningen för otrygga anställningar, inklusive vad som gäller vid sjukskrivning och a-kassa, finns i genomgången av att samla lån utan fast inkomst.
Vad gäller för studenter och egenföretagare?
Studenter faller ofta på inkomstkravet eftersom CSN inte räknas som inkomst, men extrajobb över 108 000 kr om året ändrar läget, vilket guiden om att samla lån som student visar i detalj. Egenföretagare bedöms på deklarerad inkomst de senaste ett till tre åren, där aktiebolagsägare räknar lön och utdelning medan enskilda firmor räknar verksamhetens överskott.
Hur stärker du en ansökan som ligger på gränsen?
Ligger du nära någon av gränserna finns tre beprövade sätt att flytta ansökan över strecket. Störst effekt har en medsökande: två inkomster i kalkylen sänker bankens risk dramatiskt, och att samla lån tillsammans med en medsökande förbättrar ofta även räntan markant.
Näst störst effekt har beloppet. Sänk det till exakt vad som krävs för att lösa de dyraste krediterna, så förbättras KALP-kalkylen direkt. Sist men underskattat: ansök vid rätt tidpunkt. En löneökning som syns i deklarationen, en anmärkning som hunnit åldras eller ett avslutat smålån kan var för sig vända ett gränsfall till ett godkännande.
Vanliga frågor om kraven för att samla lån
Vad krävs för att få ett samlingslån?
Ett samlingslån kräver 18 års ålder, årsinkomst på minst 108 000 kr, svensk folkbokföring och inget aktivt skuldsaldo hos Kronofogden. Därutöver gör varje långivare en individuell kreditbedömning där inkomst, skulder och betalningshistorik avgör ränta och belopp.
Vilken inkomst krävs för att samla lån?
Minst 108 000 kr per år före skatt, motsvarande 9 000 kr i månaden. Pension, sjukersättning, a-kassa och föräldrapenning räknas hos många långivare, däremot inte studiemedel från CSN.
Behöver man säkerhet för att samla lån?
Nej, samlingslån är normalt blancolån utan krav på säkerhet. Den som äger en bostad kan dock ibland få lägre ränta genom att låna med säkerhet, vilket främst gäller större belopp och omstartslån.
Kan man samla lån med betalningsanmärkning?
Ja, en betalningsanmärkning är inget automatiskt hinder hos långivare med individuell bedömning, förutsatt stabil inkomst och inget aktivt skuldsaldo. Räntan blir ofta högre, men ändå vanligen lägre än på kreditkort och smålån.
Hur mycket kan man låna för att samla sina skulder?
Via Samla Smart kan du ansöka om 5 000 till 800 000 kr med löptider mellan 1 och 20 år. Hur mycket just du beviljas avgörs av kvar att leva på-kalkylen, där inkomst, boendekostnad och övriga skulder vägs in.