Vilka krediter går alltid att samla?
Privatlån, kortskulder och smålån går alltid att samla, och de tre kredittyperna är kärnan i varje samlingslån eftersom de är vanligast i svenska hushåll. Tillsammans står de för merparten av den dyra konsumtionsskulden.
Privatlån och blancolån
Befintliga privatlån kan alltid lösas i förtid och flyttas in i ett samlingslån. Vinsten avgörs av räntegapet: ett äldre privatlån taget till 11 procent kan bytas mot dagens erbjudande till din profil, och har din ekonomi förbättrats sedan du tog lånet är chansen god att gapet är flera procentenheter. Kontrollera bara att det gamla lånet inte har någon kvarvarande uppläggningskostnad som ändå ska betalas.
Kreditkort och kontokrediter
Kortskulder är nästan alltid de dyraste posterna med räntor på 15 till 25 procent, och de är samtidigt de enklaste att samla. Du löser saldot med det nya lånet och väljer sedan själv om kortet ska finnas kvar. Viktig detalj: säg upp kontokrediter och sänk kreditgränser du inte behöver, annars ligger det outnyttjade utrymmet kvar i din UC som potentiell skuld och tynger nästa kreditbedömning.
Sms-lån och snabblån
Smålån har marknadens högsta räntor, ofta nära räntetaket på referensräntan plus 20 procentenheter, och dessutom egna aviavgifter per lån. Fem smålån betyder fem avgifter varje månad utöver räntorna. Att samla sms-lån och smålån ger därför störst effekt per lånad krona av alla kredittyper, både i ränta och i avgifter.
Kan man samla delbetalningar och Klarna-köp?
Ja, delbetalningar och köp via Klarna, Qliro och liknande tjänster kan samlas precis som andra krediter. Du betalar av restskulden med samlingslånet och avslutar delbetalningsplanen.
Delbetalningar är lätta att underskatta eftersom varje enskilt belopp är litet. Men en delbetalning på 8 000 kr med 149 kr i månadsavgift och uppdelning på 24 månader kan ha en effektiv ränta över 40 procent, eftersom avgiften är hög i förhållande till beloppet. Tre, fyra sådana planer samtidigt kostar mer än ett genomsnittligt kreditkort. Att lösa dem via en samlad låneansökan tar bort både avgifterna och risken att nya köp staplas på gamla.
Kan man samla billån i ett samlingslån?
Ja, om billånet är ett blancolån utan säkerhet kan det samlas rakt av. Är bilen belånad med säkerhet, vilket är vanligt hos bilhandlare, behöver panten lösas i samband med bytet: det nya lånet betalar restskulden, varpå bilen blir din fullt ut och säkerheten släpps.
Kalkylen ser olika ut åt båda hållen. Ett säkerhetsbillån har ofta lägre ränta än ett blancolån, så att flytta det till ett samlingslån utan säkerhet kan höja just den delens kostnad. Samtidigt försvinner billånets aviavgift och du får en enda betalning. Skillnaden mellan att samla lån med eller utan säkerhet avgör om bilskulden hör hemma i samlingen eller ska ligga kvar där den är.
Vilka lån kan man inte samla?
Två lånetyper står alltid utanför ett samlingslån: CSN-lån och bolån. Båda har villkor som ett privatlån aldrig kan konkurrera med, men av helt olika skäl.
Kan man samla CSN-lån i ett samlingslån?
Nej, CSN-lån ska aldrig samlas, även om det tekniskt vore möjligt att lösa skulden med ett privatlån. CSN:s ränta är 2,135 procent 2026 och bygger på statens upplåningskostnad, återbetalningen är inkomstanpassad och skulden kan skrivas av vid långvarig sjukdom. Att ersätta de villkoren med ett privatlån på 5 till 20 procent är en ren förlustaffär oavsett hur din övriga ekonomi ser ut.
Kan bolån ingå i ett samlingslån?
Nej, bolånet kan inte flyttas in i ett samlingslån, men det omvända är ibland möjligt: vissa banker låter dig utöka bolånet och baka in dyra krediter i det. Bolåneräntan är lägst på marknaden, men längre löptid och amorteringskrav på utökningen kan ändå göra totalkostnaden högre än ett vanligt samlingslån. Vår genomgång av att samla lån i bolånet räknar igenom när bolånevägen vinner och när den förlorar.
Hur vet du vilka av dina krediter som är värda att samla?
Lista varje kredit med restskuld, ränta och månadsavgift, och jämför sedan varje rad mot räntan du erbjuds på samlingslånet. Allt med högre ränta än erbjudandet flyttas in, allt med lägre ränta stannar utanför. Så enkelt är urvalet i grunden.
I praktiken hamnar kreditkort, smålån och delbetalningar nästan alltid i samlingen, medan ett nytt billigt privatlån eller ett subventionerat personallån stannar utanför. Hela kedjan från skuldlista till utbetalning beskrivs i guiden om hur det fungerar att samla lån, inklusive hur långivarna löser dina gamla krediter åt dig.
Vanliga frågor om vilka lån man kan samla
Vilka lån kan man samla ihop i ett samlingslån?
Privatlån, kreditkortsskulder, kontokrediter, sms-lån, delbetalningar och blancobillån kan alla samlas i ett samlingslån. CSN-lån och bolån kan inte ingå. Tumregeln är att alla konsumentkrediter som får lösas i förtid kan samlas.
Kan man samla lån och krediter från olika banker?
Ja, det spelar ingen roll hur många olika långivare dina krediter finns hos. Det nya samlingslånet löser skulder hos valfritt antal banker, kortutgivare och kreditbolag samtidigt, och flera långivare sköter utbetalningarna till dem direkt åt dig.
Kan man samla studielån från CSN?
Nej, CSN-lån ska inte samlas eftersom räntan på 2,135 procent 2026 och de inkomstanpassade villkoren är bättre än något privatlån kan erbjuda. CSN-skulden påverkar inte heller din UC-score på samma sätt som konsumentkrediter.
Måste alla krediter lösas när man samlar lån?
Nej, du väljer själv exakt vilka krediter som ska ingå. Många samlar bara de dyraste, som kortskulder och smålån, och behåller billigare lån utanför. Det viktiga är att varje kredit som flyttas in har högre ränta än det nya lånet.
Kan man samla privata skulder till familj eller vänner?
Ja, tekniskt sett kan du använda ett samlingslån till att betala av en privat skuld, eftersom pengarna betalas ut till ditt konto om du anger det. Privata skulder har dock sällan ränta, så flytten ger ingen besparing utan handlar om att göra upp i relationer snarare än ekonomi.