Hur fungerar ett omstartslån?
Ett omstartslån fungerar som ett vanligt samlingslån i mekaniken, det nya lånet betalar av de gamla, men med tre särdrag som definierar kategorin.
Bedömningen görs på din framtida kalkyl
Långivaren räknar din kvar att leva på-kalkyl med omstartslånets månadskostnad i stället för dina nuvarande krediters. Eftersom lånet har säkerhet i bostaden och längre löptid kan månadskostnaden bli lägre, vilket kan göra att kalkylen ser annorlunda ut än i dag. Kreditprövning görs alltid och beviljande är inte garanterat. Kom också ihåg att bostaden står som säkerhet, vilket innebär att den kan tas i anspråk om lånet inte betalas.
Anmärkningar är inte automatiskt ett hinder
Omstartslånens långivare, i Sverige främst nischbanker som Nordax, Svea Bank, Marginalen Bank och Bluestep, har anmärkningar som en del av sin normala kundbild snarare än som ett hinder. Aktiva skuldsaldon hos Kronofogden är däremot ett stopp även här, med få undantag hos aktörer som kräver säkerhet.
Säkerhet i bostad kan öppna dörren helt
Omstartslån finns både utan säkerhet och med bostaden som pant. Med säkerhet sjunker långivarens risk så mycket att även djupa betalningsproblem kan accepteras, och räntan blir samtidigt lägre. Priset är att bostaden står som garant, ett villkor som kräver eftertanke och en realistisk plan för återbetalningen.
Vem beviljas ett omstartslån?
Omstartslån beviljas den som har en dokumenterbar inkomst, en skuldbild som blir hanterbar efter sammanslagningen och i förekommande fall en bostad med belåningsutrymme. Anmärkningar, hög skuldkvot och tidigare avslag är förväntade inslag, inte hinder.
Kraven i praktiken: inkomst från arbete, pension eller stabil ersättning, inget aktivt skuldsaldo hos Kronofogden hos de flesta långivare, och en kalkyl som visar att omstartslånets månadskostnad ryms i din ekonomi. Den som uppfyller ett vanligt samlingslåns krav ska däremot inte söka sig hit i onödan: att samla lån trots låg kreditvärdighet via den breda marknaden ger oftast lägre ränta än omstartskategorin, så pröva den vägen först.
Omstartslån eller vanligt samlingslån: vad är skillnaden?
Skillnaden mellan ett omstartslån och ett vanligt samlingslån är målgruppen och prissättningen, inte mekaniken. Tabellen visar var gränsen går.
| Vanligt samlingslån | Omstartslån | |
|---|---|---|
| Målgrupp | Fungerande ekonomi med dyra krediter | Ansträngd ekonomi, ofta med anmärkningar |
| Bedömning | Historik och nuvarande kalkyl | Kalkylen efter sammanslagningen |
| Anmärkningar | Accepteras av vissa långivare | Del av normalbilden |
| Säkerhet | Nej, blancolån | Valfritt, bostad kan krävas vid stora belopp |
| Ränta | 4,50 till 21,99 % beroende på profil | Övre delen av spannet utan säkerhet, lägre med |
I gränslandet mellan kategorierna avgör anmärkningsbilden. En enstaka äldre anmärkning klarar ofta den vanliga vägen, vilket genomgången av att samla lån med betalningsanmärkning visar bank för bank, medan flera färska anmärkningar i kombination med pressad kalkyl pekar mot omstart.
Hur ansöker du om ett omstartslån?
Du ansöker om ett omstartslån genom att visa långivaren en trovärdig bild av ekonomin efter omstarten. Tre steg gör ansökan stark.
1. Kartlägg varje skuld till sista kronan
Begär slutlösenbesked från samtliga kreditgivare så att ansökningsbeloppet täcker allt, inklusive räntor fram till lösendagen. Ett omstartslån som lämnar två smålån utanför är ingen omstart, och kompletterande lån i efterhand är svåra att få beviljade.
2. Ansök brett med en enda UC
Omstartslångivarna har olika riskaptit och olika syn på säkerhet, så låt flera pröva samtidigt. En ansökan via Samla Smart prövas av upp till 40 långivare med en enda UC-upplysning, och visar direkt vilka som öppnar dörren och till vilket pris.
3. Planera återbetalningen som om den vore din sista chans
Välj kortast löptid kalkylen klarar med marginal, lägg betalningen på autogiro och stäng varje gammal kredit när den lösts. Ett skött omstartslån återbygger kreditvärdigheten månad för månad, men kategorin förlåter inte ett andra misslyckande: nästa steg efter ett misskött omstartslån är skuldsanering, inte ett nytt lån.
När räcker inte ett omstartslån?
Ett omstartslån räcker inte när skulderna är så stora att inte ens en halverad månadskostnad ryms i inkomsten, eller när ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden blockerar alla långivare. Då är det myndigheternas verktyg som gäller, och de är bättre än sitt rykte.
Vid skuldsaldo är första steget att förstå exakt vad som krävs för att nolla det, vilket guiden om att samla lån med skuld hos Kronofogden går igenom väg för väg. Är skuldberget bortom både lån och avbetalning är skuldsanering via Kronofogden den riktiga omstarten: fem års betalplan efter förmåga, sedan skuldfri. Och har du fått nej på allt utan att förstå varför, börja med avslagsorsakerna i genomgången av vad du gör när du nekats att samla lån, eftersom rätt åtgärd kräver rätt diagnos.
Vanliga frågor om omstartslån
Vad krävs för att få ett omstartslån?
Ett omstartslån kräver stabil inkomst, en kalkyl som går ihop när de dyra krediterna är lösta och hos de flesta långivare inget aktivt skuldsaldo hos Kronofogden. Betalningsanmärkningar accepteras, och bostad som säkerhet kan öppna dörren vid svårare lägen.
Vilka banker erbjuder omstartslån?
I Sverige erbjuds omstartslån främst av nischbanker som Nordax, Svea Bank, Marginalen Bank och Bluestep. Vilken som passar beror på om du kan ställa säkerhet och hur din anmärkningsbild ser ut, vilket en bred ansökan ger svar på direkt.
Vilket är det bästa omstartslånet?
Det bästa omstartslånet är det med lägst effektiv ränta som löser samtliga dina dyra skulder, vilket varierar med profil och eventuell säkerhet. Jämför totalkostnad över hela löptiden snarare än månadskostnad, och låt flera långivare konkurrera innan du väljer.
Kan man få ett omstartslån under pågående skuldsanering?
Nej, under en pågående skuldsanering beviljar ingen seriös långivare nya krediter, och nya skulder kan dessutom äventyra själva saneringen. Efter en fullföljd skuldsanering går det däremot att bygga upp kreditvärdighet igen, även om det tar tid.
Är räntan på omstartslån alltid hög?
Nej, med bostad som säkerhet kan räntan bli förhållandevis låg eftersom långivarens risk minskar. Utan säkerhet ligger omstartslån i övre delen av spannet 4,50 till 21,99 procent, vilket ändå ofta är klart billigare än de smålån och kortskulder som löses.