Hur räknar du ut om det lönar sig att samla lån?
Du räknar ut det genom att jämföra totalkostnaden för dina nuvarande krediter med totalkostnaden för ett nytt samlat lån på samma återbetalningstid. Fyll i dina nuvarande lån med belopp och effektiv ränta i kalkylatorn, ange ränta och löptid för det nya lånet och läs av skillnaden per månad och totalt.
Dina nuvarande lån
Nytt samlat lån
Observera: Detta är en ungefärlig beräkning. Din faktiska ränta sätts individuellt baserat på en kreditprövning via UC.
Kalkylatorn räknar med annuitetslån, samma modell som bankerna använder. Vill du först förstå mekaniken bakom siffrorna förklarar vår guide om hur det fungerar att samla lån hela processen steg för steg.
Vilka siffror behöver du få fram?
Fyra uppgifter per kredit räcker för att uträkningen ska bli rättvisande:
- Kvarvarande skuld. Saldot i dag, inte det ursprungliga lånebeloppet.
- Effektiv ränta. Effektiv ränta, inte nominell, eftersom den räknar in avgifterna.
- Kvarvarande löptid. Hur många månader du har kvar enligt avtalet.
- Aviavgift. Beloppet per faktura och månad, per kredit.
Effektiv ränta och aviavgift står i kreditavtalet eller på fakturan. Har du delbetalningar hos flera butiker är avgiften ofta den tyngsta posten i förhållande till skulden.
Varför är räntegapet den viktigaste posten?
Räntegapet är viktigast eftersom det avgör hur stor andel av varje inbetald krona som går till amortering i stället för ränta. Är den effektiva räntan på det nya lånet lägre än den vägda snitträntan på krediterna du löser sjunker räntekostnaden, och är den högre stiger den.
Hur räknar du fram din vägda snittränta?
Multiplicera varje kredits skuld med dess effektiva ränta, lägg ihop produkterna och dela summan med den totala skulden. En liten skuld med hög ränta påverkar alltså snittet mindre än ett stort lån med måttlig ränta, vilket ofta överraskar. Det är den vägda snitträntan, inte den högsta enskilda räntan, som det nya lånet ska slå.
Vad gör avgifterna med kalkylen?
Aviavgifter räknas per faktura, inte per lånad krona. Har du fem krediter betalar du fem avgifter varje månad oavsett hur små skulderna är, och de posterna försvinner när allt ligger på en faktura. Samtidigt kan det nya lånet ha en uppläggningsavgift som ska in i kalkylen. Räkna med båda, annars blir jämförelsen fel åt ena eller andra hållet. Smålån och delbetalningar är särskilt avgiftstunga, vilket vår genomgång av att samla sms-lån och smålån går igenom närmare.
Hur påverkar löptiden totalkostnaden?
Löptiden påverkar totalkostnaden mer än de flesta räknar med, eftersom en längre återbetalningstid sänker månadskostnaden men ökar antalet månader du betalar ränta. Ett lån kan därför se billigare ut per månad och ändå bli dyrare totalt.
Det klassiska misstaget är att jämföra månadskostnad i stället för totalkostnad. Behåll din nuvarande återbetalningstid när du gör jämförelsen, så mäter du räntan mot räntan och inte räntan mot en förlängd löptid. Väljer du sedan medvetet en längre löptid för att få marginal i månadsbudgeten är det ett eget beslut, inte en besparing.
När går kalkylen inte ihop?
Kalkylen går inte ihop när det nya lånets effektiva ränta ligger över din vägda snittränta, när du förlänger löptiden så mycket att fler betalningsår äter upp den lägre månadskostnaden, eller när uppläggningsavgiften är hög i förhållande till skulden du löser.
Ett enda billigt privatlån blir sällan billigare av att flyttas. Har du däremot flera dyra krediter med avgifter är det värt att räkna. En fullständig genomgång av fördelar och nackdelar med att samla lån hjälper dig se om din situation hör till dem där kalkylen inte går ihop.
Frågor om att räkna på samlingslån
Vilken ränta ska jag räkna med för det nya lånet?
Räkna på flera nivåer i stället för en. Du vet inte vilken ränta du får förrän långivaren gjort sin kreditprövning, så pröva både en försiktig och en optimistisk nivå i kalkylatorn och se om kalkylen håller även i det försiktiga fallet.
Ska jag jämföra nominell eller effektiv ränta?
Effektiv ränta, alltid. Den nominella räntan säger ingenting om avgifterna, och två lån med samma nominella ränta kan ha tydligt olika effektiv ränta om det ena har uppläggnings- och aviavgifter.
Räcker det att titta på månadskostnaden?
Nej. Månadskostnaden beror lika mycket på löptiden som på räntan, så den kan sjunka samtidigt som totalkostnaden stiger. Jämför totalt att återbetala på samma återbetalningstid.
Lönar det sig att räkna även på en liten skuld?
Ja. Vid små skulder väger aviavgifterna tungt i förhållande till beloppet, så räntegapet är inte hela bilden. Lägg in avgifterna per kredit i kalkylatorn så syns effekten.
Vad händer om jag betalar av det nya lånet i förtid?
Ett samlingslån utan bindningstid får normalt lösas i förtid utan avgift, och då slutar räntan löpa på det som återstår. Kontrollera villkoret i avtalet innan du skriver på, eftersom reglerna skiljer sig mellan långivare.
